Ипотека

Реструктуризация ипотеки с помощью государства — пошаговая инструкция

Многие крупные банки предлагают гражданам различные варианты ипотечного кредитования, позволяющие приобрести жилую недвижимость в собственность. Какими бы ни были заманчивыми предложения и проценты, но это для многих семей кабала на много лет. И, если вчера у заемщика с финансами и уплатой долга было все хорошо, то сегодня могли случиться затруднения.

Помочь решить проблемы с погашением ипотеки, призвана программа реструктуризации с помощью государства. Она стартовала в 2016 году и стала для плательщиков по жилищному кредиту решением временных затруднений с выплатой долга и просрочкой платежей. Не все банки являются участниками этой программы. Давайте разберемся во всем по порядку.

Что такое реструктуризация?

Под реструктуризацией ипотеки понимается внесение изменений в договор кредита, касающихся условий погашения. Это чаще всего уменьшение ежемесячных платежей и увеличение срока кредитования, что значительно упрощает возврат заемных средств. Кроме этого, могут быть предоставлены, так называемые, кредитные каникулы.

В течение таких каникул, срок которых в среднем составляет полгода, разрешается гасить только основной долг без процентов или совсем не вносить платежи. Отметим, что каждый случай является индивидуальным, рассматривается банком и принимается решение, как улучшить условия по конкретному кредитному займу. В некоторых случаях банк готов даже не взыскивать штрафы по просроченным платежам.

Чтобы воспользоваться реструктуризацией ипотечного кредита, необходимы очень веские основания. Ими могут стать:

  • увольнение заемщика с места работы по независящим от него причинам (сокращение штатов, ликвидация предприятия и т.п.),
  • значительное уменьшение заработной платы или выход на пенсию,
  • наступление инвалидности или иной ситуации, когда состояние здоровья не позволяет получать доходы на прежнем уровне.

При появлении таких обстоятельств лучше сразу известить банк, не дожидаясь длительной просрочки по кредиту. Если в прошлом у вас сформировалась хорошая кредитная история, то шансы на принятие положительного решения банком значительно выше.

Банки отмечают, что такая программа, работающая на протяжении прошлого года, хорошо себя зарекомендовала. Им лучше найти компромисс, взаимовыгодный для обеих сторон, чем ввязаться в судебные тяжбы. Реструктуризация ипотечного кредита в 2017 году стала для многих необходимой реальностью, поскольку банки больше не предлагают ипотеку с государственной поддержкой.

Реструктуризация с помощью государства в 2017 году: Как это работает?

При наступлении случая, когда погашение ипотечного кредита становится затруднительным или невозможным, следует обратиться в банк, выдавший потеку, с заявкой на помощь государства. Если банк примет ваши аргументы и вынесет положительное решение по заявке, то долг по кредитному договору может значительно сократиться.

  1. Банк может списать в счет погашения долга сумму сразу или уменьшить платежи на несколько месяцев. В процентном выражении уменьшение может составить 10% от суммы оставшегося непогашенным кредита, но не более 600 тысяч рублей. Эти средства выделяются государством и зачисляются на счет банка.
  2. Хорошей идеей стала возможность предоставления должнику кредитных каникул. Срок их может составлять до 1,5 лет, в течение которых планируется, что человек может подыскать себе работу с достаточной оплатой труда, немного оправиться и снова стать платежеспособным по ипотеке.
  3. Также банк может предложить снижение процентной ставки до 12% годовых.

Многие банки участвуют в программе реструктуризации ипотеки с государственной поддержкой, идут навстречу заемщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию. После того, как человек соберет все документы и обратится с заявкой, банк сам передает ее в Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Большинство банков прошли аккредитацию в АИЖК, остается лишь уточнить, соответствуют ли заемщик и объект кредитования всем требованиям, предъявляемым государством для участия в программе.

Условия использования реструктуризации

На реструктуризацию ипотеки с помощью государства, согласно последним изменениям, действующим в 2017 году, могут рассчитывать следующие граждане:

  • семьи с одним и более несовершеннолетними детьми, а также с детьми в возрасте до 24 лет, обучающимися по очной форме и не работающими (если ребенок один, то оба родителя должны быть не старше 35 лет),
  • инвалиды и родители детей-инвалидов,
  • ветераны боевых действий,
  • работники бюджетных учреждений, имеющие стаж в них не менее 1 года.

Заявители должны быть поданы гражданами Российской Федерации.

Еще одним условием участия в программе является подтверждение уровня доходов. Если он не превышает двух прожиточных минимумов на каждого члена семьи, то есть шанс получить поддержку государства.

К объекту жилой недвижимости также предъявляются определенные требования:

  • жилье должно находиться на территории Российской Федерации,
  • оно должно быть для семьи единственным и ипотека под его приобретение взята не более года назад, что подтверждается кредитным договором,
  • действуют ограничения и по метражу квартиры: не более 45 кв.м. для однокомнатной, 65 кв.м. для двухкомнатной и 85 кв.м. для трехкомнатной квартиры. Эти ограничения не действуют лишь для проживающей в квартире многодетной семьи,
  • стоимость жилья должна быть не выше, чем на 60 % от среднерыночной цены.

Также позволено заемщику, на кого оформлен ипотечный кредит, иметь долю в другой жилой недвижимости, но совокупная доля всей семьи в ней не должна превышать 50%.

Претендовать на реструктуризацию может ипотека на улучшение жилья (покупка, строительство, капитальный ремонт), взятая до 1 января 2015 года. Просрочка по платежам при этом должна составить на дату подачи заявки не менее 30 и не более 120 дней.

При соблюдении всех условий, можно приступать к формированию пакета документов.

Ниже на картинке, ответьте на вопросы и узнаете, сможете ли Вы получит помощь от государства.

Какие необходимы документы?

Количество документов, которые необходимо собрать для участия в программе реструктуризации ипотеки с помощью государства, довольно большое. Перечислим все:

  • заявка на пересмотр условий договора,
  • паспорта и свидетельства о рождении всех членов семьи заемщика,
  • свидетельство о заключении брака при его наличии,
  • справка о составе семьи,
  • если имеются усыновленные или опекаемые дети, то решение органов опеки или судебное постановление,
  • справка из учебного заведения, подтверждающая факт обучения на очном отделении ребенка до 24 лет, и справка из Пенсионного фонда об отсутствии места работы,
  • копия трудовой книжки,
  • справка о заработной плате по форме 2-НДФЛ,
  • удостоверения участника боевых действий (при наличии),
  • документы, подтверждающие инвалидность,
  • выписка из ЕГРП на квартиру, находящуюся в залоге,

Могут также быть предоставлены иные документы: свидетельство ИП, о постановке на учет в Службе занятости и т.д.

Пошаговая инструкция

Коротко изложим план действий.

  1. Обратиться к представителю банка с целью получения консультации по участию в программе реструктуризации.
  2. Узнать перечень документов, необходимых в конкретном случае.
  3. Заполнить заявку на реструктуризацию и приложить полный пакет документов.
  4. Ожидать результата рассмотрения заявки и ответа от АИЖК.

После того, как поступит ответ и будет принято положительное решение, заемщик будет приглашен в отделение банка для подписания нового кредитного договора с новым графиком платежей. Затем необходимо запросить из архива закладную и внести изменения в юстиции.

Отметим, что в начале 2017 года было подано очень много заявок на реструктуризацию ипотеки и их прием пришлось прекратить раньше срока, установленного изначально до 31 мая. Государство выделяет на программу ограниченное количество средств, которые были исчерпаны по тем заявкам, которые успели принять. Будет ли продолжена программа в 2018 году, еще не известно.

Остались вопросы? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас по горячей линии или напишите ниже консультанту.

+7 (499) 490-27-52 (Москва)

+7 (812) 509-60-42 (Санкт-Петербург)

Это быстро и бесплатно!

Предыдущий

Как продать квартиру в собственности менее 3 лет и не платить налог

Следующий

Долгосрочная аренда жилья: юридический аспект проблемы